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村镇银行吸存难之伤:绕道P2P放贷被叫停

2014-11-13 13:48:44来源:优势财经作者:理财小王子

  优势财经网讯:今年5月底,广州一P2P平台“贷贷网”上线了一款明确标注为“银行担保”的P2P产品,担保方为“广州从化柳银村镇银行”。尽管这个担保标的总体金额较低,只有100万,但却引起了业内的极大关注。

  一直以来,P2P项目的担保方五花八门,如项目的大股东或关联方,项目的来源方,如担保、典当、小贷等,或者是P2P平台自身提供本息担保,但银行出来公然担保在当下还是个稀罕事。

  那么,监管层如何看待这一新型的业务模式?近日,《第一财经日报》记者从相关渠道获悉,该业务模式已经引起了银监会的注意,并责成广东银监局了解相关情况;广东银监局在表明态度之前先叫停了P2P与广州从化柳银村镇银行之间的合作。

  对此,广州从化柳银村镇银行也对《第一财经日报》证实了上述消息。

  解析合作模式

  “我们只能先将贷款需求压一压,能够自己解决的先自己解决。下一步,就要看监管层的态度。我们自己认为这是村镇银行业的创新,通过P2P可以很好地解决村镇银行吸存困难的天然缺陷,把银行信用用足,最大限度地助力地方小微经济。”广州从化柳银村镇银行人士在接受《第一财经日报》采访时说。

  从今年5月底开始,广州从化柳银村镇银行已经先后与2家广州本土P2P(贷贷网和融资易)合作,发标总金额1100万元,就在该村镇银行准备与第三家P2P平台壹宝贷合作时,收到了地方监管层的叫停令。

  “我们的合作协议都已经签好了,因为叫停而来不及放标。”壹宝贷总经理罗浩杰对《第一财经日报》说。

  广州从化柳银村镇银行与P2P的合作模式是:贷款需求方向村镇银行申请贷款,村镇银行收到贷款需求方的申请材料后进行贷款调查,审批通过后签订借款合同。按照正常程序来说,在这个环节之后,银行就可以为企业发放贷款了,但P2P介入后流程就发生了变化。村镇银行将这个贷款需求方提供给P2P,同时为该贷款需求方提供融资性保函,P2P拿到项目后,将其包装为担保标放在平台上销售。同时,为了覆盖P2P平台本身的信用风险,P2P平台需要将与融资性保函对应金额的保证金存入到村镇银行,只有当标满成立之后,保证金才能够释放。

  “其实,我们是设置了多重风险隔离的措施,以保证投资者的资金安全。”上述广州从化柳银村镇银行人士说,保证金是其一;另外,在标满结束后,P2P平台需要将投资者清单抄送村镇银行,清单包括投资者的所有信息,如姓名、身份证号码、联系方式、投资金额、利率等,以防出现意外情况时,村镇银行可以实现线下兑付。

  银行能不能联姻P2P

  事实上,回顾这两年,P2P疯狂生长,在监管细则迟迟未落地之前,P2P已经自发地完成了行业布局,先后与小贷、担保、保理、典当、信托、融资租赁等多种传统金融业态开展了形式各异的合作,由于没有相关政策决断,这些合作也就很难说对与错,有的只是市场在前行中对于风险的试探。

  广州一名银行业内人士对《第一财经日报》分析,广州从化柳银村镇银行与P2P的合作,其中存在三点突破:一是对于融资性保函的理解;二是银行可能面临的信用风险;三是没有政策支撑。

  融资性保函是指担保银行应借款人的申请而向贷款人出具的,保证借款人履行借贷资金偿还义务的书面文件。“从本质来说,融资性保函就是为一家企业的融资行为提供连带责任担保,银行在开展该业务时,通常是一对一的担保,比如一个委托人,一个受益人。如今,穿透P2P以后,就是对众多的受益人,这样是否合适?”上述银行业内人士说。

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